Не так страшно тело долго, как его комиссии. Современный заемщик далеко не всегда детально осведомлен, откуда набегают такие огромные цифры переплаты. Благо, сейчас законодательно банк обязан по просьбе клиента сообщать (а также прописывать в тексте договора) полную стоимость ссуды. Соответственно, источник затрат будет виден.
И огромной статьей расходов, к удивлению граждан становится страхование. Причем зачастую многие даже не знали, что подобная услуга в принципе применялась. В этом обзоре мы тщательно разберем вопрос, как вернуть страховку по кредиту, возможно ли получить обратно затраченные финансовые средства в полном или, хотя бы, частичном объеме.
Содержание статьи
Что это такое
Начнем с базиса. Что в принципе собой представляет процедура страхования и для чего она необходима. Банковская организация всегда рассчитывает инвестиционные риски. И любой свой вклад она соотносит и с ними, и с доходностью. Если достигается баланс или положительный перевес, сделка заключается.
В некоторых случаях для обеспечения своих интересов понадобится какой-то дополнительный гарант. Им и становится возможность застраховать сам долг от возможных эксцессов. Помимо обозначенного объекта выделяются еще несколько.
Ими могут стать финансовые отношения, чрезвычайная ситуация, жизнь и здоровье заемщика, а также залоговое имущество.
Можно ли вернуть деньги за страховку по кредиту – вопрос непростой. Ведь сам банк не захочет добровольно расставаться с гарантом. Но есть нормы закона, которые нельзя нарушать.
С одной стороны, в 90% случаев требование носит опциональный характер. То есть, сам клиент выбирает, использовать ли подобную услугу. Но если он отказывается, то организация в свою очередь имеет права отказать и в займе.
Это логично, она не хочет рисковать.
Вторая сторона медали в том, что услуга может оказаться незаконно навязанной. Сам клиент в достаточной мере не был осведомлен. А если сделка уже заключена, то разрыв отношений со страховщиком не является поводом для аннулирования договора. И банк оказывается в невыгодной позиции. Поэтому он и идет на всякие ухищрения.
Банкротство физических лиц
от 5000 руб/месяц
Подробнее
Юридическая помощь должникам
от 3000 руб
Подробнее
Списание долгов по кредитам
от 5000 руб/месяц
Подробнее
Как вернуть страховку за кредит, можно ли это сделать
Некоторые учреждения на самом деле играют не совсем честно. И предлагают эту своеобразную комиссию скрытно, прописывают мелким шрифтом. Или прямо заявляют, что это обязательное требование, что не является таковым в действительности.
Но дело заключается в том, что между организацией и страховщиком заключена негласная сделка. Первый направляет клиентский поток именно к нему, а второй, в свою очередь, реализует полис по завышенной цене.
И небольшой процент отчисляет обратно банку.
Звучит как небольшая афера, и с какой-то точки зрения именно ей процедура и является. Но афера эта вполне легальная, доказать какой-то умысел проблематично.
Поэтому ранее, еще до 2006 года клиенты постоянно судились в результате таких махинаций. И итог все равно оставался плачевным.
Доказать в порядке судопроизводства тот факт, что клиент понятия не имел ни о каких дополнительных комиссиях (которые порой выше процентной годовой ставки) сложно.
После целой серии таких дел Центробанк и Правительство все же решили несколько связать руки основным фигурантам. И теперь законодательно установлено, что существует, так называемый, период охлаждения, в течение которого отказ от услуг осуществляется без вмешательства суда по первому требованию клиента.
Возвращение страховки по кредиту в этот период – это довольно легкий процесс. Никаких препятствий стороны конфликта чинить не могут, закон однозначно трактует допускаемый регламент действий. Если компания отказывается предоставить затраченные деньги, можно смело подавать в суд.
И дело будет выиграно в 100% случаев.
Прочитать Заявление об отмене судебного приказа: как написать ходатайство
Как получить деньги после подписания договора
Когда сделка уже заключена, а клиент только уяснил, что его где-то обманули, действовать нужно быстро. Направить свою претензию можно либо кредитору, либо страховщику. В разных вариантах, сроки исполнения будут отличаться. Но реагировать должны обе организации.
Но стоит помнить, что на возврат страховки за кредит отводится лишь 14 дней (две недели). Все что за пределами срока – сильно осложняется. Более того, ранее, до 2018 года период был еще короче. Давалось всего 5 дней.
Но искусственное затягивание сроков, а также нерасторопность заемщиков не позволяли в половине случаев получить финансы обратно. Поэтому временной отрезок был увеличен. Но помните, что речь идет о календарных днях, а не о банковских.
Можете сразу исключать выходные дни.
Как вернуть деньги за страховку по кредиту после периода «охлаждения»
Если сроки вышли, то ситуация становится критической. Ведь в заявке могут просто отказать. Но сейчас, многие банки обладает ориентированностью на клиента. Они реально готовы идти навстречу.
Поэтому всегда можно попытаться урегулировать все полностью мирно. Просто прийти в офис, поговорить, объяснить ситуацию и свое желание об отказе.
Как свидетельствует практика, Вам вполне могут позволить без лишней волокиты развернуть неудобную сделку.
Но также могут и отказать. Ведь это невыгодно, нелогично для самой компании. Тогда остается два варианта. Если Вы сами сознательно приняли решение о получении займа под обеспечением, но потом просто передумали – ничего уже не поделать. И в этом случае, если выплатил кредит – как вернуть страховку с возмещением затрат? Увы, никак. Остается лишь смириться.
А если Вы действительно не знали об опциональной услуге, вычислили ее только по непомерным счетам, которые были к Вам направлены – можно инициировать судебный процесс. Но придется постараться, чтобы доказать тот факт, что Вы были не осведомлены. Навскидку шанс успеха примерно 40-50%. И то, это зависит от того, какие усилия на процесс направит Ваш оппонент.
Обязательное или добровольное
Разница кажется неуловимой. Ведь пока Вы напрямую не спросите, можете ли отказаться – то ее и нет. И что примечательно, практически во всех случаях предложение будет подано под таким соусом, что выглядит сугубо обязательным.
Но на деле, есть лишь несколько вариантов, когда дополнительных комиссий не избежать. И они строго прописаны. А во всех остальных, никакого принуждения быть не может по определению. А если это необязательная страховка в банке по кредиту, как вернуть – задача несложная.
Когда объектом становится жизнь или финансовая устойчивость заемщика, а кроме того, само тело долга – то обязательного характера в таких вариантах быть не может. Если Вам утверждают обратное, значит компания просто не хочет идти на сделку, не согласна предоставить долговые отношения, боится рисков.
Но может лишь просить, а не требовать.
Конечно, предложение не является публичной офертой, отказать Вам могут, но и Вы можете сделать то же самое уже после подписания документа.
Как можно вернуть страховку по потребительскому кредиту, подробная инструкция
Итак, перейдем к конкретике. Ваш алгоритм действий представляет собой следующий перечень:
-
-
- Обращаемся в банк, объясняем свое желание.
- Пишем заявление по установленному образцу в СК. Стоит уточнить, что образец может отличаться от принятого, поэтому лучше скачайте его на официальном сайте компании.
- Собираем доказательную базу, документы требуемые для идентификации.
- Делаем копию заявления.
- Относим лично или отправляем по почте в СК.
- Ожидаем возврат денег за страховку по кредиту.
-
Что еще нужно знать
СК – это главный оппонент в споре. Кредитор, как бы занимает позицию несколько нейтрального характера. По крайней мере, по виду. Но зачастую, если Вы обладаете репутацией добросовестного заемщика, а кроме того, не в первый раз имеете дело с этой организацией, можно рассчитывать на поддержку.
В таких случаях сам банк может решить все проблемы самостоятельно. Достаточно переговорить с менеджерами, и они расторгнут договор с СК без Вашей помощи. Стоит лишь передать им все документы.
В таком случае, это самый простой возврат страховки по потребительскому кредиту, как вернуть сумму своих средств – более не Ваша головная боль.
Как это работает при досрочном погашении
Ситуация двоякая. С одной стороны, ГК обязывает страховщика полностью передать затраченные финансовые средства, если долг был погашен. Но и дает ему право удержать за такое нарушение начальных условий комиссию. А вот ее размер строго не определяется. Поэтому зачастую именно этот аспект становится предметом жаркого судебного спора.
Если ссуда не оплачена, а 14 дней уже вышли
Фактически, тот же Сбербанк выставляет свои собственные 30 дней периода «охлаждения». ВТБ тоже имеет увеличенный срок.
Поэтому стоит переговорить с самой организацией, возможно вопрос решится вполне мирно. Но если стороны не придут к компромиссу, то требование возможны только через суд.
Поэтому какая бы ни была страховка на кредит, как вернуть после 14 дней – это уже вопрос компетенции судебных органов.
Почему могут отказать
Два самых распространенных случая – вышел льготный временной диапазон и требования были обязательными. В последнем случае что интересно, могут и одобрить заявку. Это уже на усмотрение СК. Но возврат в любом случае будет весьма сложной процедурой.
Банкротство физических лиц
от 5000 руб/месяц
Подробнее
Юридическая помощь должникам
от 3000 руб
Подробнее
Списание долгов по кредитам
от 5000 руб/месяц
Подробнее
Почему нельзя отказаться при ипотеке или автокредите
Все дело в том, что в данном случае объектом выступает залоговое имущество. А залог временно не принадлежит самому владельцу. Он не может его продать или подарить.
Соответственно, он должен защитить его от уничтожения, ведь это финансовый гарант банка.
И закон согласен с тем, что если залог обеспечивает сделку своей ценностью, то его пропажа или падение ликвидности не должны задевать права кредитора. Он же честно исполняет свои обязательства.
Выходит, сам заемщик должен гарантировать сохранность этого имущества. Поэтом если подразумевается именно КАСКО или схожая страховка кредита, как вернуть деньги – это вопрос разрешимый только мирно. Ведь судебное решение будет на стороне СК.
Успешный опыт получения своих финансовых средств обратно
Если заняться серфингом в сети, то можно найти массу примеров, как различные конфликты заканчивались победой заемщика. Более того, в последнее время даже разбирательства в ходе судопроизводства чаще заканчивают положительно для должника. Практика упрямо повествует, что СК все больше проигрывает споры.
Что лучше: приобретение с помощью займа или в рассрочку
Конечно, учитывая, что мы решаем вопрос, как инициировать возврат банковской страховки по кредиту, как возвратить деньги – то рассрочка выглядит более приятным вариантом. Ведь в ней не может никаких страховых обязательств по определению.
Но если в Вашей ссуде все честно, опциональные услуги не навязываются, то и заем может стать вполне отличной альтернативой. Поэтому если Вы внимательно читаете текст договора, то смотреть стоит уже на условия.
К примеру, льготный период по кредитной карте ничем не уступает рассрочке.
Как реально вернуть страховку после полной выплаты кредита банку в 2022 году: шаблон заявления и порядок действий
Часто заемщик вынужден одобрить включение в договор дополнительных опций. Менеджеры подают информацию таким образом, что человек соглашается, боясь отрицательного решения банка.
Но когда долговые обязательства прекращены, многие задумываются о возможности компенсировать деньги, заплаченные за ненужную услугу.
Как вернуть страховку после выплаты кредита, какие документы предоставить и куда обращаться – рассмотрим пошаговую инструкцию действий.
Любая организация ведет трудовую деятельность в своих интересах. Страховая – не исключение. Преждевременный отказ от услуг и вынужденные выплаты влекут потерю финансов. Несмотря на возможность этого сценария и правовую поддержку населения, СК всеми способами старается избежать таких ситуаций.
Учитывая только некоторые законодательные проекты, у граждан не остается сомнений, можно ли вернуть страховку при (досрочном) погашении кредита.
Правовые основания:
- ст. 958 ГК РФ;
- ФЗ №4015-1 РФ;
- обращение Минфина №03-04-05/4-420 от 08.05.2013.
Юридическая неосведомленность граждан позволяет СК обходить закон стороной в своих интересах. При этом клиенты несут ежемесячные убытки. Хотя возврат страховки после (во время) выплаты кредита регламентирован законодательством РФ.
Можно ли вернуть при погашении в срок
Договор, заключенный с банкой или СК рассчитан на срок существования объекта страхования. То есть с последующего дня после внесения финального платежа в соответствии с графиком дополнительная услуга неактуальна. Обязательства сторон выполнены вне зависимости от того, наступил случай из списка рисков или нет. Вернуть деньги за страховку по кредиту нельзя.
Но есть одно исключение. Если банк выдал ссуду на 12 месяцев, полис оформляется на год. Больший срок подразумевает сделку с СК на весь период возврата средств. А когда займ должен быть возвращен за, скажем, 8 месяцев, то вернуть часть страховых выплат возможно.
Если погасили кредит в течение 14 дней
1 января 2018 года Центральный Банк изменил период охлаждения с одной рабочей недели на две, что значительно упростило процесс обращения граждан за возвратом страховки. Это касается досрочных выплат кредитов и тех, по которым еще планируются ежемесячные платежи.
Интересно! Некоторые банки лояльно относятся к своим клиентам. СК, с которыми они сотрудничают, поддерживают дружелюбную политику кредитора. К таким организациям относится РСХБ. О возврате страховки и сумме выплат в Россельхозбанке можно прочитать тут.
В договоре с СК право отказа от услуги в 14-дневный период должно быть прописано отдельным пунктом. Отсутствие этой поправки – отклонение от закона. Выплата составит 100% от премии.
Возврат страховки после погашения кредита в период охлаждения не составляет труда. Процедура занимает немного времени.
Можно ли вернуть при досрочном погашении после 14 дней
Как вернуть страховку по выплаченному кредиту спустя больше, чем две недели? Гражданский кодекс РФ оставляет право на расторжение договора со СК до полного прекращения рабочего периода полиса за заемщиком.
Сумма, которую можно вернуть, выплатив основное тело займа, зависит от срока подачи заявления СК. Чем раньше после получения кредита клиент обратится за компенсацией, тем больше будет выплата невостребованной премии.
Важно! Договор о выдаче займа (страхование) следует внимательно читать перед подписанием. Банк, СК имеет право внести пункт о том, что после регистрации полиса выплаты не производятся.
Если заявитель потребует вернуть страховку в течение месяца со дня оформления договора, возврат может составить 100%. Обращение до конца первой половины сделки – 50% от платежа. Далее часть выплаты будет уменьшаться пропорционально рабочему периоду.
Какую страховку вернуть невозможно
Ст. 3 Закона «Об организации страхового дела в России» указывает виды добровольного и обязательного страхования. Забрать деньги по полису первой категории можно. Остальные продукты СК компенсацию не подразумевают.
Добровольное страхование – услуга, оказывающаяся на волеизъявлении гражданина РФ. Навязывание банками или СК незаконно.
Виды:
- страхование жизни и здоровья;
- титула;
- полис от полной или частичной потери работы.
Банки и СК возвращают невостребованную премию по этим продуктам. Отрицательное решение структуры может быть обжаловано в вышестоящих инстанциях.
Обязательное страхование осуществляется на основании законодательства РФ. Россиянин не может отказаться от оформления полиса. Если услуга была навязана либо заемщик не представлял возможности отказаться от нее до получения ссуды, премию возвращают на счет заявителя, а обязательства сторон прекращаются по обоюдному желанию.
Виды:
- ОМС;
- страхование имущества, переданного под залог – в обеспечение ипотеки или автокредита;
- пенсионное;
- социальное.
Гражданин подвергается приведенным выше категориям страховок вне зависимости от наличия кредитной истории. СК может предложить оформить полис добровольного страхования.
Чтобы заемщик мог компенсировать погашенный кредит, выплаченный в срок, часть премии можно восполнить – ниже рассмотрим порядок действий.
Пошаговая инструкция по возврату
Для того чтобы вернуть страховку после 14 дней с момента оформления полиса, нужно обратиться с соответствующим заявлением в офис СК или банка.
Важно! Клиент должен сообщить о своих намерениях прекратить договор со СК за 30 дней до желаемой даты. Иначе компания может отказать из-за несоблюдения процедуры расторжения сделки.
После закрытия кредита следует подтвердить это справкой из банка. Выписка станет основанием выплатить невостребованную премию.
Сбор документов
Полный, корректный пакет бумаг, предоставленный вместе с заявлением – залог положительного решения страховой компании. Документы, которые нужно предоставить:
- заявление;
- паспорт;
- договор с банком;
- выписка по выплаченному кредиту;
- дубликат полиса страхования;
- анкета СК с указанным номером лицевого счета, куда будут выплачивать премию;
- иное, что доказывает необходимость возврата страховки по кредиту после погашения.
Если предоставленного пакета будет недостаточно, СК может запросить дополнительные бумаги. Обычно этих документов хватает для принятия решения.
Составление заявления
Правильно представленное обращение увеличивает шансы клиента вернуть страховку. В документе не должно быть ошибок и опечаток.
Заявление содержит:
- Юридическое название страховой компании и банка.
- Данные обратившегося (ФИО, адрес, телефон).
- Наименование документа.
- Номера договоров.
- Реквизиты лицевого счета.
- Требования заявителя.
- Подпись, дата.
Бланк обращения на возврат страховки по погашенному кредиту можно найти тут. Заполненный образец мы разместили по этой ссылке.
Куда и как подавать
В период охлаждения обращение направляется банку, где был выдан кредит. Спустя две недели его адресуют СК. Рекомендуется регистрировать документ лично в офисе. Но если такая возможность отсутствует, лучше воспользоваться услугами экспресс-почты.
Второй экземпляр обращения остается у клиента. На нем ставит роспись тот, кто его принял. При необходимости обжаловать решение в суде заявление станет доказательством.
Срок рассмотрения и результат
Организация должна рассмотреть обращение в период от 10 до 30 рабочих дней. Часто страховая специально затягивает с решением. Человек должен напомнить о себе и о прошедших сроках.
Ответ приходит почтой на указанный заявителем адрес. Если он положительный, то через короткий срок на счет поступают средства. Отрицательное решение подтверждается официальной бумагой со ссылкой на законодательные акты.
Что делать при отказе
Ответ на вопрос, можно ли вернуть страховку после досрочного погашения кредита – положительный. Отрицательный ответ СК не означает, что больше нет путей решения этого вопроса. Некоторые вышестоящие инстанции вправе опровергнуть отказ.
Досудебное урегулирование
Перед обращением в государственные структуры нужно попытаться решить спор мирным путем. Эта процедура называется – досудебное урегулирование. Стороны идут на диалог с целью найти выход из сложившейся ситуации.
Заявитель должен направить претензию в СК. Структура обязана провести разбирательства по факту обращения. На это у нее есть 30 рабочих дней. Если по истечении срока пострадавший не получит обратную связь, он может обращаться в суд.
Бланк претензии для заполнения можно скачать здесь.
Взыскание через суд
Судебные разбирательства – затяжной процесс. Обратившийся должен составить исковое заявление и зарегистрировать его в канцелярии. В нем, помимо общих требований, нужно указать стоимость иска – сумму, на возврат которой рассчитывает заявитель.
После окончания судебного заседания будет вынесено решение, которое вступит в законную силу через 30 дней.
Жалобы в контролирующие инстанции
Возврат страховки, когда погасить кредит удалось раньше срока – обычная практика. Но не все СК беспрепятственно идут на оформление отказа в услуге. Суд – не единственная инстанция, способная разрешить спорную ситуацию между страховой и клиентом.
Роспотребнадзор – структура, которая занимается разбирательствами в сфере нарушения потребительских прав населения. Подать заявление можно в течение 3 лет после неуплаты премии от полиса страхования.
Центробанк – еще одна государственная организация. Обращение может повлечь штрафы, лишение лицензии или подачу заявления в прокуратуру. Пожаловаться можно онлайн на сайте ЦБ.
Что делать, если страховка входила в дополнительный пакет услуг
Дополнительный пакет услуг может включать страхование, различные уведомления и изготовление пластиковой карты. Не стоит рассчитывать на компенсацию оплаты этого сервиса при оформлении займа. Получить деньги за страховку по кредитному договору можно, только если полис относится к добровольным видам продуктов СК.
Чтобы не тратить время и деньги на разбирательства со СК, рекомендуется оформлять потребительский кредит без дополнительных опций. Как грамотно отказаться от ненужной услуги, мы писали в этой статье.
Вернуть страховку после выплаты кредита можно. Это зафиксировано законом. Чтобы результат отвечал ожиданиям, стоит придерживаться процедуры и правил оформления документов.
Не нашли ответ на свой вопрос? Напишите нашему дежурному юристу или запишитесь на бесплатную консультацию по телефону.
Вам понравилась статья? Поставьте лайк или сделайте репост.
Подробнее про возврат страховки в Сбербанке и ВТБ, описаны далее.
https://youtu.be/rL_AEiMqDfA
Возврат страховки по кредиту
Страховка по кредиту ложится дополнительной нагрузкой на кошелек заемщика. Обычно она включена в кредит, поэтому получается, что заемщик платит процент не совсем справедливо. Как посредники при страховании, банки часто хитрят, не включая в кредитный договор положение о перерасчете страховки. Дело в том, что при страховании напрямую банки получают 100% прибыли, а при страховании через посредников лишь только проценты. Поэтому прежде чем заключать договор, узнайте, в какую страховую компанию передаются документы.
Правила возврата денег по страховке
Возврат страховки в 2022 году возможен в период охлаждения – он составляет 14 дней с момента подписания договора. Необходимо только, чтобы за этот период не наступил страховой случай.
Как правило, отказ от страховки влечет за собой увеличение процентов либо отказ в выдаче кредита. В новом федеральном законе прописана возможность вернуть деньги за страховку и позже.
Но, конечно, страховые компании вряд ли на это пойдут. Им это просто не выгодно.
Условия возврата страховки по договору
Для возврата суммы по страховке важно, чтобы договор был заключен раньше, чем начнет действовать сама страховка. Тогда страховку можно будет вернуть в полном объеме. Если дата заключения договора совпадает с началом действия страхового полиса, то деньги можно будет вернуть не в полном объеме. То есть страховка за те дни, когда действовал договор страхования, возвращена не будет.
В конце 2015 года был принят закон, защищающий заемщиков, которые заключали договор страхования. Теперь заемщик может отказаться от страховки даже после того, как договор уже подписан.
Если нет желания заниматься волокитой по возвращению страховки — можно оформить займ в МФО.
Страхование или отказ от страховки не влияет на размер процентной ставки, деньги поступают на карту в день обращения, можно также получить сумму наличными. Не нужны никакие справки, только паспортные данные.
Как вернуть страховку по кредиту в 2022 году
При подписании договора кредитования банк часто навязывает или включают в соглашение страховку. Заёмщик имеет право после заключения сделки отказаться от страховых услуг. Самостоятельно это можно сделать в течение 14 дней с момента подписания договора. Вы можете отказаться от следующих видов страхования:
- на случай смерти кредитополучателя (смертный/несчастный случай, инвалидность);
- при сокращении или увольнении с работы, ликвидации фирмы;
- при защите от форс-мажорных экономических ситуаций;
- полис на имущество.
Для этого необходимо составить письменное заявление по форме банка и передать его менеджеру.
Как вернуть навязанную страховку по кредиту?
Многие банки не выдают кредит без добровольного страхования жизни, здоровья и имущества. В результате клиенты переплачивают по займу, а страховка в большинстве случаев остается невостребованной. После оформления кредитного договора возникает вопрос как отказаться от навязанного страхового полиса.
В статье рассмотрим, как оформляют страховку при выдаче кредита, можно ли отказаться от страхового полиса, если страхование навязано банком, как вернуть страховку и что делать, если отказали в возврате.
Как оформляют страховку при выдаче кредита?
Для того чтобы, быстро получить ответы на свои вопросы, обращайтесь за юридической консультацией в онлайн-чат справа или звоните по телефону: 8 (800) 302-32-85
Страховка является дополнительной услугой, которая предоставляется при выдаче кредита. Цель страхования – защитить клиента банка от невыплаты займа в случае возникновения различных непредвиденных ситуаций.
Закон предусматривает два варианта страхования: обязательное и добровольное. При кредитовании страховка приобретается добровольно по желанию клиента.
В перечень добровольного страхования входят следующие виды страховок:
- страхование жизни на случай смерти;
- страхование на случай потери работы;
- страхование на случай утраты имущества.
Таким образом, в случае ухудшения финансового положения заемщика или его смерти банк получит свои деньги за счет страховки.
Следует знать! Часть 2 статьи 16 Закона № 2300-1 запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательной покупкой других.
Чтобы завуалировать навязывание дополнительных услуг, банки предлагают разные процентные ставки по кредиту в зависимости от того, оформляется ли страховой полис или нет. При оформлении страховки процентные ставки ниже.
Однако фактически переплата может быть больше, чем при применении процентной ставки без страховки.
Заемщик вправе отказаться от страхового полиса и вернуть деньги на основании статьи 958 ГК РФ. Страховщик обязан внести в договор условия о возврате страховой премии. Названное правило введено Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 года № 3854-У.
Если со дня подписания кредитного договора и договора страхования прошло менее 14 дней, клиент банка вправе расторгнуть страховое соглашение без негативных последствий.
Деньги возвращаются в следующих случаях:
- в течение 14 дней не наступил страховой случай;
- страховщик решил отказаться от страхового полиса до начала его действия;
- заявление об отказе от страховки подано страховщику до истечения двухнедельного периода.
При наступлении страхового случая премия возврату не подлежит.
Пример 1. Степанов Е.А. подписал с Банком ВТБ (ПАО) кредитный договор. В этот же день его присоединили к программе добровольного коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый Резерв Лайф+». (страховщик – ООО СК «ВТБ Страхование»).
В течение 14 дней клиент подал в банк и страховую компанию заявление об отказе от услуг страхования, в котором просил вернуть страховую премию. На заявление он получил отказ. Суд установил, что ООО СК «ВТБ Страхование» нарушило права Степанова Е.А. на отказ от страховки и удовлетворил требования потребителя.
(Апелляционное определение Нижегородского областного суда от 18.09.2018 года по делу № 33-11167/2018).
Отказ от страхового полиса, если прошло более 14 дней
По истечении двухнедельного периода возможность возврата страховой премии зависит от условий договора страхования. Поэтому при оформлении кредита следует внимательно ознакомиться с проектом кредитного соглашения.
Обычно в случае досрочного погашения займа неиспользованная страховка возвращается за оставшийся период. Заемщик получает разницу между полной страховой премией и премией за период пользования кредитом.
В случае, когда срок окончания кредитного договора и страхового полиса совпадают, возврат премии не производится. Исключение составляют ситуации, когда займ предоставлен на период до года, а страховой полис оформлен на год.
Пример 2. Николаев Е.А. заключил кредитный договор с ОАО «СКБ-Банк». Одновременно подписан договор страхования и внесена страхования премия. Заемщик досрочно погасил кредит и решил вернуть часть страховой премии. В связи с получением отказа на заявление о возврате денег он обратился в суд за защитой своих прав.
Суд установил, что правилами страхования ОАО «СКБ-Банк» не предусмотрена возможность возврата страховой премии при досрочном погашении кредита. Часть страховки возвращается только в том случае, если это предусмотрено договором.
Поскольку в договоре нет условия о возврате страховой премии при досрочном погашении займа, в иске было отказано.
Дорогие читатели! Если у вас возникли вопросы, обратитесь за консультацией к дежурному юристу в онлайн-чат справа или звоните по телефону (звонок бесплатный): 8 (800) 302-32-85
Для возврата страховки потребуется написать заявление и передать его в страховую компанию. После рассмотрения обращения страховщик возвращает деньги на счет клиента.
Рассмотрим всю процедуру более подробно.
Шаг 1 – Составление заявления
Заявление составляется в свободной форме на бланке, предоставленном банковским сотрудником. Обычно в документе указывают следующие сведения:
- название страховой компании;
- ФИО, адрес и контакты клиента;
- данные о кредитном договоре и соглашении о страховании;
- основания для возврата страховой премии;
- сумму страховки, подлежащей перечислению заемщику;
- данные о расчетном счете;
- дату и подпись.
К обращению прикладывают копию кредитного договора и справку о закрытии кредитного обязательства.
Скачать образец заявления о возврате навязанной страховки
Желательно доверить возврат страховки по кредиту опытному юристу. Он проанализирует условия страхования и поможет грамотно составить заявление.
Совет! Добросовестные банки размещают на своих сайтах информацию о правилах отказа от страхового полиса. Там же можно найти бланк заявления и образец его заполнения. Также потребителям разъясняют порядок подачи обращения о возврате страховки.
Шаг 2 – Направление заявления в банк
Заявление вручается сотруднику банка под подпись. Один экземпляр документа передается на рассмотрение, второй возвращается заявителю с отметкой о получении.
Также потребитель может направить претензию по почте заказным письмом с уведомлением. После получения корреспонденции извещение возвращается в адрес отправителя с подписью адресата.
Шаг 3 – Рассмотрение
На рассмотрение обращения по возврату страховки отводится 10 дней. Банк проверяет законность требований заемщика и делает вывод о возможности или невозможности возврата денежных средств.
При положительном решении вопроса банк подписывает с клиентом соглашение о расторжении договора. Деньги перечисляются на расчетный счет.
Если отказаться от страховки не получилось, потребитель вправе защищать свои интересы через суд.
Как составить иск?
Исковое заявление составляется с соблюдением требований, установленных статьей 131 ГПК РФ. Истец должен указать следующие сведения:
- наименование судебной инстанции;
- данные о страховой компании (наименование, реквизиты, адрес и контакты);
- данные о страховщике (ФИО, адрес регистрации, контакты);
- цену иска;
- информацию о соглашениях о займе и страховании;
- описание причин возврата страховки;
- описание действий, предпринятых страхователем и страховщиком для мирного урегулирования конфликта;
- ссылки на нормы права, нарушенные ответчиком;
- требование расторгнуть договор и взыскать страховую премию;
- список приложений;
- дату и подпись.
Если защита интересов истца поручена профессиональному защитнику, информация о нем также указывается в заявлении. На представителя оформляется нотариальная доверенность.
Скачать образец иска о возврате страховки
Какие документы приложить?
Для подтверждения своих доводов истец прикладывает к иску доказательства.
В перечень документов входит:
- соглашение о кредитовании;
- соглашение о страховании;
- платежные документы о получении и выплате займа;
- заявление страховщику о возврате страховки;
- ответ страховщика на заявление;
- материалы проверки, если потребитель обращался в Роспотребнадзор;
- письменные показания свидетелей.
В ходе судебного разбирательства судья может запросить дополнительную документацию.
Куда подать документы?
Дела о возврате страховки относятся к потребительским спорам, поэтому истец вправе выбирать судебную инстанцию, в которой он будет защищать свои интересы. Он может подать документы:
- по адресу своего проживания;
- по месту нахождения страховщика;
- по месту заключения договора.
Если сумма иска не превышает 50 000 руб., спор рассматривается мировым судьей. В случае, когда цена иска превышает 50 000 руб., документы подаются в городской или районный суд.
Как подаются документы?
После формирования пакета документов они передаются в суд.
Истец вправе подать исковое заявления следующими способами:
- лично через канцелярию суда;
- через представителя, действующего на основании доверенности;
- по почте, направив документы заказным письмом с уведомлением.
Если потребитель доверил защиту своих интересов квалифицированному юристу, профессиональный защитник выполнит все действия за него. Это позволит избежать ошибок и сэкономить время.
Особенности рассмотрения спора в суде
После поступления иска в суд назначается судебное заседание. Судья приглашает истца и ответчика для дачи пояснений и предлагает предоставить письменные возражения с дополнительными документами.
По результатам рассмотрения выносится одно из решений:
- удовлетворить требования истца;
- частично удовлетворить иск;
- отказать в иске.
Если решение вынесено не в пользу потребителя, он вправе его обжаловать в апелляционном и кассационном порядке.
Надоело читать? Позвоните юристу и он быстро вас проконсультирует по любым вопросам (бесплатный звонок по всей России): 8 (800) 302-32-85
Следует помнить, что банк не вправе навязывать услуги страхования. Однако, часто условия договора, заключаемого с клиентом, противоречат законодательству.
Без профессиональных знаний в сфере права потребителю будет сложно защитить свои интересы. Поэтому рекомендуем доверить этот вопрос квалифицированному адвокату.
Если вам нужна помощь опытного защитника по правам потребителей, обращайтесь к специалистам нашего сайта.
Юрист. Общий трудовой стаж 10 лет. Член Ассоциации юристов России. Занимаюсь проверкой и редактурой публикаций на сайте. Оказываю квалифицированную юридическую помощь. Моя почта: savo992@bk.ru, профиль на ЯндексУслугах.