Надо ли платить проценты по кредиту?

Начисление процентов по кредитам – сложная и местами путаная математика, в которой не просто разобраться с первого взгляда. Нередко «выгодные ставки» с рекламных буклетов, это лишь маркетинговый ход, скрывающий большой диапазон ПСК и жесткие условия. Важно понимать: банки не обманывают клиентов, они лишь правильно преподносят информацию о продуктах. 

Краткий экскурс о процентах по кредиту

Начисление процентов по кредитам в банках зависит от типа продукта:

• Ипотека, потребительский кредит, автокредит, товарный кредит – ставка фиксируется в договоре и не меняется. Схема выплаты может быть разной.
• Кредитная карта – начисление фиксированного процента на остаток задолженности за расчетный период (календарный месяц). К процентам причисляется сумма страховки и другие комиссии.

Каждый банковский продукт имеет свои условия, если обратиться к тарифам, процентная ставка в них указывается минимальная с приставкой «от» или в диапазоне. Кроме ставки по кредиту обязательно прописана ПСК.

ПСК – это полная стоимость кредита, указанная в диапазоне. Этот показатель отражает реальный размер переплаты за пользование заемными средствами в процентах годовых. 

В расчет полной стоимости кредита включается:

• Проценты за пользование кредитными средствами;
• Все сборы и комиссии, установленные банком (за открытие и ведение счета, за пополнение и выплату, оплату услуг оценщика по ипотеке).

В 2021 году банки взимают обязательные комиссионные только по кредитным картам, заемщик обязан оплачивать услуги за открытие счета, плановый выпуск/перевыпуск карты.

Кредит, ипотека, автокредит оформляются без сборов за подачу заявки, оформление договора и выдачу средств.

Не входят в ПСК сборы, установленные на законодательном уровне, например, обязательная страховка – имущественная по ипотеке, ОСАГО по автокредиту.

Кредит наличными на любые цели

При этом ПСК включает только те сборы, которые известны на момент подписания договора. Он не учитывает штрафы за просрочку, перевыпуск пластиковой карты при утрате или краже. Также по закону банки обязаны предоставлять как минимум один способ оплаты кредита, не предусматривающий комиссий за перевод: через карту, кассу, терминалы и устройства самообслуживания банков-партнеров. 

Таким образом, ПСК критично отличается от диапазона процентной ставки и на него можно ориентироваться при выборе продукта. Исключение – банковские карты с кредитным лимитом, которые требуют отдельного разбора условий.

Сложные проценты и схема выплаты кредита

В России применяют две схемы выплаты кредита:

• Аннуитетная – равными суммами на протяжении всего срока действия договора. В первые месяцы большую часть регулярного взноса составляют проценты текущего и будущих периодов. К концу срока погашения состав платежа меняется обратно пропорционально.
• Дифференцированная – размер платежа снижается ежемесячно. Сумма основного долга равномерно распределяется по месяцам. Начисляемые проценты причисляются по убывающей: большая их часть приходится на первые периоды, постепенно снижаясь.

По специальной формуле сначала вычисляется общая сумма процентов, которая будет начислена за полный срок пользования кредитом. Затем, в зависимости от схемы выплаты, и основной долг, и переплата, распределяются по месяцам. 

Проценты начисляются на сумму тела – основного долга. Рассчитать переплату за 12 месяцев просто: если заемщик берет 10 000 рублей под 15% годовых, за год вернет банку 11 500.

Сложнее вычислить сумму процентов за 5 или 10 лет, ведь основной долг ежегодно уменьшается, соответственно, размер переплаты тоже.

На практике заемщикам ничего вычислять не нужно, вся эта информация есть в графике платежей.

Если вы хотите предварительно понимать какая будет общая переплата или сумма ежемесячных платежей по кредиту, используйте калькулятор кредита.

Из-за сложности начисления процентов по кредиту можно первые год или два платить, например, ипотеку по графику, но сумма основного долга снизится несущественно. Это следует учитывать, планируя досрочное погашение.

О досрочном погашении

Полное или частичное досрочное погашение считается простым способом, как сэкономить на процентах. Но к концу срока действия договора делать это не выгодно: доля процентов в платежах незначительна, следовательно, экономия будет минимальной. Правило действует при любой схеме погашения: большую часть процентов заемщик всегда выплачивает в начале.

Совершая частично-досрочное погашение, эксперты рекомендуют сокращать срок, а не сумму взноса. С финансовой точки зрения это выгоднее: чем меньше период, тем ниже переплата. 

Что влияет на процентную ставку по кредиту

Динамику процентных ставок по кредитам задает ключевая ставка, в последние годы она снижается, поэтому условия финансирования в банках становятся выгоднее. Помимо КС важную роль играют индивидуальные факторы:

1. Платежеспособность заемщика. Наличие стабильного дохода, подтвержденного справками 2НДФЛ, длительный стаж помогут взять деньги под более выгодные проценты. Также банк учтет надежность работодателя.
2. Лучшие условия получают владельцы зарплатных карт, кредиток, вкладов. Своим клиентам банки всегда делают особенно выгодные предложения.

Негативные инфляционные ожидания также отразятся на процентных ставках в банках. Высокая вероятность роста потребительских цен влечет и рост переплаты по кредитам, это стоит иметь в виду, планируя брать деньги в обозримом будущем. 

Какие пункты договора важны

Юристы настоятельно рекомендуют полностью читать договор и все сноски, не стесняясь задавать кредитному специалисту вопросы. Подпись документа означает полное согласие клиента с условиями, которые в нем прописаны. Обязательства необходимо соблюдать, даже если при оформлении у физического лица не было полного понимания его содержания.

Кредит для больших планов

Оспорить договор можно только в одном случае, если он противоречит законодательству. Но надежные банки не используют запрещенные методы и грамотно составляют документы. 

Каждый пункт кредитного соглашения несет в себе важную информацию, а особое внимание нужно уделить:

• Процентной ставке, прописанной в индивидуальных условиях кредитования. Специалист банка, как правило, проговаривает ключевые пункты, но убедиться в том, что написано в документах, должен сам заемщик.
• ПСК, срок кредитования, наличие комиссий за какие-либо услуги.
• Штрафным санкциям за просрочку платежа.

Полезные советы заемщикам

ТОП-7 полезных советов действующим и потенциальным клиентам:

1. Перед оформлением договора полезно узнать о возможных скидках. Нередко банки снижают процент, если перевести пенсию, вклад, приобрести страховой полис.
2. Необходимо узнать порядок начисления и изменения ставок. Например, при ипотеке по ДДУ часто применяется повышенный процент, до предоставления бумаг о регистрации собственности. По кредиткам высокие ставки могут применяться при снятии наличных, если иное не предусмотрено договором.
3. Нельзя допускать просрочек, это снижает кредитный рейтинг и влечет за собой начисление повышенных процентов.
4. Не стоит брать долгосрочные займы в валюте. Практика показала, что резкие колебания способны за короткий срок удвоить сумму долга.
5. При оформлении страховки ее следует своевременно продлевать, иначе ставка повысится до базовой.
6. Пользователям кредитных карт необходимо четко разобраться в сроках грейс-периода и не нарушать их – это позволит пользоваться деньгами банка бесплатно, а также получать кэшбэк.
7. Не стоит пренебрегать частично-досрочным погашением. Регулярное снижение основного долга, даже на небольшие суммы, дает возможность сэкономить 1-2% годовых.

Грамотный подход к использованию финансовых продуктов поможет избежать «кредитного рабства». Чтобы не остаться в долгу у банка, необходимо своевременно платить регулярные взносы, пользоваться скидками, а также рассматривать варианты рефинансирования. Это поможет плодотворно сотрудничать с кредитными учреждениями, получая в будущем более выгодные ставки.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Что стоит знать о процентах по кредиту, чтобы не остаться в долгу у банка — Лайфхакер

Процентная ставка — это указанная в процентном выражении сумма, которую клиент банка платит за пользование кредитом. Она рассчитывается на определённый временной период.

Так, 15% годовых будут означать, что получатель займа ежегодно будет, помимо основной суммы долга, перечислять банку 15% от неё.

Но это не означает, что для вычисления переплаты просто достаточно взять процент и умножить его на количество лет, на которые взят кредит.

Во-первых, есть такое понятие, как полная стоимость кредита (ПСК).

ПСК включает в себя все траты заёмщика, включая комиссии и прочие сборы.

Так, при расчёте полной стоимости ипотеки банк учтёт затраты на оценку квартиры. Эту услугу оказывает сторонняя организация, но без кредитования вы её не заказывали бы, так что эти расходы относятся к ипотеке. При этом если трата предусмотрена законом, а не требованиями банка, в ПСК её не учтут. Например, ОСАГО не попадёт в полную стоимость транспортного кредита.

Полная стоимость кредита должна быть напечатана на первой странице договора крупным шрифтом в прямоугольной рамке. Её указывают в процентах годовых или в денежном выражении.

Именно на ПСК надо обращать внимание, чтобы понять, сколько вы на самом деле заплатите по кредиту. Исключение — кредитная карта. Полная стоимость кредита будет не очень информативной, так как её рассчитывают исходя из всего кредитного лимита, в то время как проценты будут начисляться только на сумму задолженности.

Во-вторых, проценты начисляются не на всю сумму займа, а на оставшуюся задолженность по нему. Но и тут не всё так просто. Есть два вида платежей:

1. Аннуитетные. Банк складывает суммы финансовых обязательств клиента, включая проценты, и делит на весь срок кредита. В итоге получатель займа ежемесячно платит учреждению одну и ту же сумму. Но структура платежа неодинакова: сначала львиную долю составляют проценты, а ближе к концу срока клиент начинает активно выплачивать основной долг.
2. Дифференцированные. Сумма основного долга делится на срок кредита, а проценты начисляются ежемесячно. Для потребителя это долгий путь от максимального платежа к минимальному, причём вначале этот платёж будет достаточно высоким. Зато и основной долг выплачивается быстрее.

Что влияет на размер кредитной ставки

Ставка рефинансирования Центробанка

Это та же самая процентная ставка, под которую берут кредиты. Только в данном случае Центробанк даёт взаймы финансовым учреждениям.

Коммерческий банк берёт у ЦБ кредит на год и за это время зарабатывает на займах, которые выдаёт населению. Соответственно, его процентная ставка для клиентов должна быть такой, чтобы и проценты ЦБ вернуть, и заработать.

Сейчас ставка рефинансирования равна ключевой и составляет 7,25% годовых.

Платёжеспособность заёмщика

Чем больше рисков, что вы не вернёте кредит, тем менее выгодную ставку вам предложат. Например, проценты обычно выше при получении займов по двум документам, без подтверждения дохода. Сюда же включается наличие или отсутствие залогового имущества, перечисление зарплаты на счёт в банке, согласие на страховку и так далее.

Размер инфляции и срок кредитования

Два связанных между собой параметра: банк намерен заработать на вас не только завтра, но и через 10 лет, если вы берёте заём на этот срок. Поэтому ставка, скорее всего, будет учитывать прогноз инфляции на весь период кредитования.

Как не потерять деньги

Внимательно читайте договор

Закон предусмотрел специальную рамочку, в которую вписывают полную сумму кредита. Игнорировать её — преступная для вашего бюджета халатность. Читайте договор целиком и внимательно, не пропускайте абзацы, даже те, что написаны мелким шрифтом. Не стесняйтесь задавать вопросы менеджеру.

Как только вы подписали договор, вы согласились со всем, что там написано. Поэтому устраните все противоречия, прежде чем поставить автограф в документе.

Не просрочивайте платежи

Поставьте себе напоминалку на телефон, компьютер и микроволновку, обведите красными кружками дни расчёта в календаре. Отметьте, когда эти даты приходятся на выходной, чтобы позаботиться о зачислении платежа заранее. Пунктуальность поможет избежать штрафов и пеней за просрочку. А размер штрафных санкций может быть весьма ощутимым.

Если можете гасить кредит досрочно, гасите

Проценты начисляются на сумму основного долга. Досрочные платежи делают её меньше. Следовательно, чем быстрее вы гасите кредит, тем меньше переплата.

Не берите долгосрочные кредиты в валюте

Процент по валютным кредитам ниже, но доллары или евро должны быть стабильными, чтобы заём получился более дешёвым, чем его рублёвый аналог. Если у вас нет дара ясновидения и безудержного оптимизма, предсказать колебания валюты в долгосрочной перспективе вам будет сложно.

Небольшой заём вы успеете быстро отдать, даже если что-то пойдёт не так. Долгосрочный валютный кредит при падении рубля превратится в непосильную ношу, которая будет вытягивать из вас все деньги на обслуживание себя, то есть на проценты.

Это правило не распространяется на людей с доходом в валюте, вы не зависите от рубля.

Мелочитесь

Внимательно следите за копейками. Это для вас 5 копеек — монета, недостойная даже ножку стола подпирать. Для банка просрочка на эту сумму — основание оштрафовать вас. Повезло ещё, если санкции начисляются в процентах к сумме просрочки. А если в процентах на основной долг?

Выполняйте условия договора

Не зря же вы читали договор, следуйте тому, что в нём написано. Например, если вы забудете продлить страховку, благодаря которой вам предложили выгодные условия по ипотеке, банк может увеличить процентную ставку. И обернуть вспять этот процесс будет сложнее.

Держите связь с банком

Если сотрудник кредитного учреждения пытается с вами связаться, берите трубку и открывайте СМС. Лучше в сотый раз прочитать рекламу, чем пропустить сообщение о просрочке или другую важную информацию.

Разумно используйте кредитку

Гасите долги по кредитной карте в беспроцентный период и не снимайте с неё наличные, так как за это чаще всего берут комиссию.

Как не платить проценты по займу микрофинансирования?

Микрозаймы чаще всего оформляют для быстрого решения временных финансовых трудностей. Требования к заемщикам минимальны, поэтому большинству клиентов одобряют заявки.

По договору МФО выдает наличными или переводит оговоренную сумму, а заемщик обязуется вернуть деньги с процентами в установленный срок. При этом есть несколько способов, которые позволят законно не платить проценты по займу.

Любые другие альтернативы, которые не описаны в статье, приведут к самым негативным последствиям — судам, звонкам коллекторов, порче кредитной истории и даже банкротству.

Какие ошибки заемщиков приводят в просрочкам

Чаще всего обращение за микрозаймом — это вынужденная мера. Не надо быть высококвалифицированным экономистом или финансистом, чтобы понять — ставки в МФО в десятки, а то и сотни раз выше, чем в банке.

Но ситуации бывают разные, поэтому микрозаймы продолжают выдавать микрокредитные компании и организации. Договор оформляют быстро, вопросов задают мало, деньги выдают сразу.

Заемщик получает сумму и решает возникшую проблему.

Чаще всего для одобрения заявки на микрозайм самые минимальные требования — гражданство, прописка, отсутствие больших долгов другим кредиторам. Некоторые МФО готовы кредитовать даже при наличии одного паспорта. Такая простота получения денег приводит к тому, что некоторые заемщики несерьезно относятся к миркозаймам и допускают несколько ошибок:

1. Думают, что раз заем оформлен дистанционно, то его можно не возвращать — никто не видел должника вживую, значит никто будет искать и контролировать заемщика, если он переедет в другой город или сменит номер телефона и адрес прописки.
2. Берут взаймы и даже не думают за счет чего, будут гасить долги — об источниках погашения важно подумать заранее, а не после того, как заем будет просрочен.
3. Оформляют новый заем для покрытия долга по старому — чаще всего условия по каждому новому займу хуже, чем по предыдущему, такая тактика способна загнать человека в долговую яму.
4. Берут микрозайм в первой попавшейся МФО без предварительного анализа и сравнения условий — сервис Бробанк составил собственный рейтинг МФО, который поможет выбрать лучшее предложение на рынке, в том числе на основе отзывов других заемщиков.
5. Не изучают условия договора — основные пункты договора важно знать, это как минимум: процентная ставка, срок погашения, штрафы за просрочку и дополнительные условия, которые могут привести к расходам.

Обратите внимание, микрозайм в МФО — это такой же кредит, как и в банке. Кредитор передаст всю информацию о заемщике в Бюро кредитных историй, и в случае невозврата долга возникнут проблемы. Если это знать и относиться к любым задолженностям серьезно, удастся избежать просрочек и проблем с кредиторами в дальнейшем.

Оформление беспроцентного займа

Займы без процентов чаще всего предлагают клиентам при первичном обращении в МФО. Повторно получить такие условия вряд ли получится. МФО не благотворительная организация, она зарабатывает на процентах заемщиков и на просрочках. Однако, тем кто приходит за микрозаймом впервые некоторые МФО готовы оформить договор без начисления процентов.

Чаще всего удастся не платить процент по микрозайму при определенных условиях:

1. Сумма займа без процентов до 2-5 тысяч рублей. Некоторые готовы выдать до 10-15 тысяч, но тогда и срок может быть меньше.
2. Срок — от 5-7 до 30 дней.
3. Пролонгация чаще всего возможна только после выплаты процентов за первоначальный период. Либо вообще не предусматривается.

Если заемщик нарушит условия договора и не вернет деньги в срок или вернет только часть, МФО примениn штрафные санкции. Чаще всего это повышенные проценты, штрафы и неустойка за нарушение условий договора.

Кредиторы строго следят за любыми нарушениями. Высокие штрафы и пени за просрочку — это один из самых доходных источников заработка микрокредитных организаций. Поэтому не платить проценты по займу получится только при своевременном и полном погашении задолженности.

Если заемщик сумеет погасить микрозаем в точно установленный срок и в полном объёме, ставка будет нулевой. То есть сколько заемщик взял, столько должен вернуть в МФО.

Реструктуризация задолженности по займу в МФО

Реструктуризация долга в МФО не такое распространенное явление, как по банковскому кредиту. Если у заемщика возникли проблемы с погашением, лучше обратиться за этой услугой сразу. Чем выше накопленная задолженность, тем дольше и больше придется возвращать кредитору.

В особо критичных ситуациях МФО сама может предложить реструктуризацию микрозайма. Но это скорее исключение из правил, чем стандартная практика. Такое возможно, если речь идет о серьезной просрочке и накопленном долге. Кредитор осознает, что может остаться ни с чем и хочет вернуть хотя бы первоначальную сумму долга.

Реструктуризацию по инициативе МФО проводят только после длительной работы с заемщиком. С клиентом будет работать собственная служба взыскания и коллекторские агентства.

При этом долговые агентства могут меняться несколько раз, пока компания не уступит права требования по займу третьему лицу.

До уступки МФО, как правило, предлагает клиенту реструктуризировать задолженность и решить вопрос «полюбовно».

На реструктуризацию по собственной инициативе МФО пойдет, если точно убедиться, что иначе у должника ничего вернуть не выйдет. Изменение условий первоначального договора микрозайма может коснуться нескольких пунктов:

• уменьшения суммы просроченных процентов;
• уменьшения размера неустойки и прочих штрафных санкций;
• оформления нового графика платежей на более продолжительный период, для поэтапного погашения суммы задолженности.

МФО может временно приостановить начисление процентов по микрозайму или списать часть уже начисленных процентов, чтобы заемщик начал возвращать хотя бы что-то.

Если ситуация дойдет до передачи долга коллекторам, просроченную задолженность продадут значительно дешевле накопленной суммы.

Однако новому кредитору заемщик обязан будет вернуть всю сумму долгов, а не ту сумму за которую его микрозайм был выкуплен.

Обращение в суд для МФО может также оказаться невыгодным шагом. Расходы на судебные издержки и пошлины по каждому заемщику — это слишком дорого и хлопотно. По этой причине некоторым заемщикам МФО предлагает провести реструктуризацию с отменой процентов по займу. Но лучше не надеяться на такой исход и своевременно платить по долгам кредиторам.

Как реструктуризировать микрозайм

Единой системы правил нет. МФО может не передавать дело заемщика коллекторам и не предлагать какие-либо меры по снижению долговой нагрузки, а сразу обратиться в суд.

Ошибочно полагать, что микрофинансовые организации никогда не идут в суды. Даже если первоначальная сумма займа невелика, МФО объединяют несколько дел и подает на заемщиков в суд.

Так что лучше не надеться на авось, а действовать на опережение.

С кредитором легче договорить о реструктуризации, если есть объективные причины:

• ухудшение материального положения — по сравнению с периодом, когда оформлялся договор займа;
• травмы, болезнь или другие проблемы из-за которых невозможно продолжать трудовую деятельность;
• другие жизненные обстоятельства, которые влияют на финансовое положение должника.

Не факт, что кредитор изменит условия договора займа. Добиться реструктуризации долга в МФО непросто. Если кредитор откажется идти навстречу сумма долга будет расти, пока не достигнет предельного размера, который установлен законодательством.

Оспаривание договора займа в суде

Последний способ законно не платить проценты по микрозаймам — оспорить договор в суде. Это наиболее сложный путь, по которому идут единицы заемщиков. Еще меньше добиваются успеха. Сложность доказательства своей правоты у заемщика в том, что договор могут признать недействительным только если будут выявлены нарушения со стороны микрофинансовой организации.

В кредитных организациях работают хорошие юристы, поэтому доказать что-либо в суде можно только при наличии договора с ошибками, который подписан обеими сторонами. Суд может отменить проценты по микрозайму или снизить их размер при условии, что в договоре обнаружены нарушения законодательства.

Например, неправильный расчет процентов, превышение законодательно установленного предела по процентной ставке или накопленному долгу, ошибочное применение штрафных санкций, прочие нарушения, допущенные в процессе заключения и обслуживания договора.

При этом вряд ли получиться оспорить другие пункты, такие как сумма первоначально выданного займа или срок кредитования.

Об авторе

Клавдия Трескова – эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет.

Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.

ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.

Сколько придется отдать банку за досрочное погашение кредита?

Перефразируем шутку про армянское радио. «Выберу.ру» спросили: если я досрочно погашаю кредит, должен ли я уплатить проценты за весь срок? «Выберу.ру» отвечает: нет, не должны. Банк будет начислять проценты только до даты погашения кредита. Рассказываем, как это работает.

Допустим, вы обращайтесь в банк 20 ноября. А планируемая дата досрочного погашения придётся на 20 декабря. Проценты, которые нужно будет погасить вместе с основной суммой кредита, банк рассчитает только до 20 декабря.

Все проценты, которые должны были начислить после 30 декабря, погашать не нужно. Вы не будете пользоваться кредитом после этой даты. Значит, и проценты не будут начисляться. Даже если без досрочного погашения нужно было бы платить 5 лет.

По закону заявление нужно подать за 30 дней до даты досрочного погашения. Если хотите заплатить 30 декабря, значит, подать заявление нужно не позднее 30 ноября.

Но многое зависит от финансовой организации. Некоторые банки досконально рассматривают обращение заёмщика в течение 30 дней. Другие принимают решение за пару часов. Лучше перестраховаться и подать заявление в сроки, указанные в законе.

Как провести досрочное погашение?

1. Обратитесь в банк и попросите сделать перерасчёт. Кредитор рассчитает экономию на процентах и скажет, какую сумму вы должны внести. Формула досрочного погашения есть в каждом кредитном договоре.
2. Внесите сумму на счёт заранее.

   Переведите деньги за несколько дней до запланированной трансакции. Тогда средства точно успеют прийти на счёт вовремя.

3. Убедитесь, что банк списал долг. Попросите в кредитной организации справку о закрытии кредита.

4. Проверьте кредитную историю через пару недель. Так вы убедитесь, что долгов по займу нет. Два раза в год можно бесплатно запрашивать выписку из КИ: один раз – в электронном виде и один – в бумажном.

Кстати, если вы оформили заём после 1 сентября 2020 года и погасили его разовым платежом, то вправе вернуть неизрасходованную сумму страхового полиса.

от 300 000 до 5 000 000 ₽от 1 года 1 мес. до 7 лет

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 300 000 до 5 000 000 ₽
• Валюта: рубли
• Ставка: от 5,9%
• Срок: от 1 года 1 мес. до 7 лет

• Цель: на любые цели
• Подтверждение дохода: требуется
• Обеспечение: не требуется
• Решение: день в день

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 30 000 до 7 000 000 ₽
• Валюта: рубли
• Ставка: от 5,9%
• Срок: от 6 месяцев до 7 лет

• Цель: на любые цели
• Подтверждение дохода: требуется
• Обеспечение: не требуется
• Решение: до 2 минут

Потребительский кредит на рефинансирование кредитов

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 30 000 до 1 000 000 ₽
• Валюта: рубли
• Ставка: от 6,9%
• Срок: от 2 месяцев до 5 лет

• Цель: рефинансирование
• Подтверждение дохода: требуется
• Обеспечение: не требуется
• Решение: до 2-х дней

от 100 000 до 15 000 000 ₽

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 100 000 до 15 000 000 ₽
• Валюта: рубли
• Ставка: от 9,9%
• Срок: от 3 лет до 7 лет

• Цель: на любые цели
• Подтверждение дохода: требуется
• Обеспечение: не требуется
• Решение: до 3-х дней

от 500 000 до 6 000 000 ₽

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчетов

• Сумма: от 500 000 до 6 000 000 ₽
• Валюта: рубли
• Ставка: от 5,9%
• Срок: от 3 лет до 7 лет

• Цель: на любые цели
• Подтверждение дохода: не требуется
• Обеспечение: не требуется
• Решение: день в день

Сэкономили на процентах — заплатите НДФЛ по ставке 35%

Минфин объяснил, как быть с налогами, если удалось сэкономить на процентах по кредиту. Например, при рефинансировании ипотеки или во время льготного периода, когда банк ничего не начисляет заемщику.

Екатерина Мирошкина

экономист

Профиль автора

При экономии на процентах возникает материальная выгода, которая облагается НДФЛ. Но есть условия, когда заемщику не грозят дополнительные начисления, даже если кто-то их требует.

Вот что нужно знать о налогах, если берете любой кредит.

При расчете материальной выгоды по рублевым кредитам учитывают ставку ЦБ. Выгодой считается экономия, если ставка по кредиту меньше ⅔ ключевой.

В ноябре 2020 года ключевая ставка составляет 4,25%, а ⅔ от нее — 2,83%.

Например, работодатель может выдать сотруднику заем под 2%, а банк — дать клиенту льготный период, когда проценты вообще не начисляются. Все это приводит к появлению материальной выгоды.

Даже если материальная выгода есть, она не всегда облагается налогом. Вот случаи необлагаемой экономии, о которых напомнил Минфин:

1. Заемщик сэкономил на процентах во время беспроцентного периода. Если у заемщика карта с грейс-периодом, когда деньгами можно пользоваться вообще без процентов, налога не будет.
2. Заемщик сэкономил на процентах по целевому кредиту на строительство или покупку жилья. При условии, что у него есть право на имущественный вычет по этому объекту.
3. Заемщик сэкономил на процентах при рефинансировании кредита на строительство или покупку жилья в банке. Здесь тоже должно соблюдаться условие о вычете, а из договора рефинансирования должно быть понятно, что он заключался для погашения именно ипотечного кредита.
4. Заемщик сэкономил на процентах в течение кредитных каникул.

В других случаях начиная с 2018 года налог нужно платить, только если соблюдается одно из условий:

1. Кредитор — взаимозависимое лицо или работодатель.
2. Экономия — это материальная помощь или форма встречного исполнения обязательства. Например, если в обмен на поставленные товары или выполненные работы организация или ИП предоставляет физлицу заем по низкой ставке или вообще без процентов. Или в договоре с подрядчиками указано, что заказчик может предоставлять им беспроцентные займы в качестве материальной помощи.

Если работодатель выдал беспроцентный заем или дал в долг под символический процент, у работника появится экономия на процентах, с которой нужно отдать 35% в бюджет. То есть реального дохода в виде денежных поступлений в бюджет заемщика нет, а налоги заплатить нужно.

Например, компания выдала руководителю отдела продаж заем в размере 1 500 000 Р под 2% на год. Эти деньги он потратил на машину. У сотрудника возникла материальная выгода: по ставке, равной ⅔ ключевой, он заплатил бы 23 тысячи рублей в виде процентов, а реально заплатит только 16 тысяч. НДФЛ с экономии составит около 2450 Р. Вернуть этот налог помощью вычетов не получится.

Но если такой заем был выдан на покупку жилья и заемщик имеет право на вычет, то выгода тоже есть, а налога не будет. Право на вычет нужно подтвердить уведомлением — тем же, что оформляется для вычета через работодателя.

Как сэкономить на налогах или не платить их вообщеРассказываем о законных способах в нашей рассылке дважды в неделю

Дальневосточную ипотеку выдают под 2%. Ставка для сельской ипотеки тоже может быть ниже 2,83%. Формально в таком случае возникает материальная выгода — от экономии на процентах. Но большинство заемщиков не должны платить НДФЛ, потому что льготный кредит выдает банк, а для начисления налога нужно быть с ним взаимозависимым лицом или состоять в трудовых отношениях.

И хотя периодически ходят слухи, что придется платить налог, — это не так.

Если удалось сэкономить благодаря программе льготных автокредитов, такая выгода тоже не облагается НДФЛ.

В этом случае процентов будет меньше, но экономия не считается материальной выгодой. Даже если изначально по графику было 200 000 Р процентов, а из-за досрочного погашения сумма сократилась вдвое, НДФЛ не начислят.

Если у вас несколько кредитов и есть желание сэкономить на процентах, посчитайте, как их выгоднее погашать.

Р вместо ХР, закроете все кредиты на Х месяца раньше», «creditPaymentTitle»: «Платеж», «resultHeaderMobile»: «Как выгодно погасить кредиты», «scheduleAdviceText»: «Чем выше процентная ставка, тем больше переплата. Хотите меньше переплачивать — гасите сначала самый дорогой кредит.

«, «creditOpenDateTitle»: «Начало выплат», «resultEconomyHeader»: «Так вы сэкономите на процентах», «resultHeaderDesktop»: «Как выгодно погасить кредиты», «scheduleAdviceTitle»: «Сначала закройте кредит с высокой ставкой», «creditSelectListName»: «Мои кредиты», «extraPaymentSliderText»: «Могу платить», «monthPaymentAdviceText»: «Вносите не только минимальные платежи по графику, но и досрочный платеж. Когда закроете один из кредитов, освободившиеся деньги пустите на досрочное погашение следующего кредита.», «monthPaymentAdviceTitle»: «Увеличьте ежемесячный платеж», «creditRemainingDebtTitle»: «Остаток долга», «scheduleAdviceTitleDefault»: «Сначала закрыть кредит с высокой ставкой.», «monthPaymentAdviceTitleDefault»: «Увеличить ежемесячный платеж.»}, «defaultCredits»: [{«id»: 0, «mode»: «Auto», «rate»: «», «error»: null, «startDate»: «», «totalAmount»: «», «remainAmount»: «», «paymentPerMonth»: «»}, {«id»: 1, «mode»: «Auto», «rate»: «», «error»: null, «startDate»: «», «totalAmount»: «», «remainAmount»: «», «paymentPerMonth»: «»}], «maxPaymentPerMonthMultiplier»: 10, «_attrs»: {}, «_extra»: {}, «_metadata»: {«statsApiUrl»: «https://scribe.journal.tinkoff.ru/api/configdata/114/stats/», «configId»: 114, «configName»: «debt-off-feature», «featureId»: «debt-off»}} style=min-height: 0 data-sc=>

НДФЛ должен рассчитать и удержать налоговый агент — тот, от кого заемщик получает эту выгоду. Например, работодатель. Тогда налог просто удержат из выплат на работе и перечислят в бюджет. Это будет происходить каждый месяц.

Что такое процентная ставка по кредиту и как её рассчитать? Что такое годовой процент по кредиту? Размер процентной ставки

1. Что такое годовой процент по кредиту?
2. От чего зависит размер процентной ставки?
3. От чего зависит переплата по кредиту?
4. Виды процентных ставок
5. Что такое эффективная процентная ставка и как её рассчитать?
6. Как повлиять на процент годовых по кредиту?

По большому счету, процент по кредиту – это стоимость денег. Банк – это организация, которая относится к деньгам как к товару, она дает их заемщикам во временное пользование и берет за это плату. Это как взять машину в прокат – взял, покатался, вернул, оплатил время.

Когда речь идет о потребительском займе или ипотеке, выставляется именно годовой процент, а не месячный, ежедневный или ежеминутный (хотя технически ничто не мешает). Почему? Все очень просто: так проще проводить расчеты, как клиенту, так и банку.

Кстати, обращайте внимание на слово «годовой» – если его нет в договоре на займ под подозрительно низкий процент, возможно, имеется в виду квартальный или даже ежемесячный процент.

Крупные банки не будут заниматься такими сомнительными вещами, а вот МФО или малоизвестные банки – вполне возможно.

Самый главный регулятор – минимальная ставка по стране, установленная центральным банком. Ниже этого порога никто кредиты выдавать не будет.

В России ставка рефинансирования (так называется эта минимальная ставка) привязана к ключевой ставке (еще одно понятие из банковской терминологии, для физических лиц бесполезное).

На середину июля 2019 ключевая ставка равна 7,5%, но она постоянно плавает – актуальную информацию можно найти на сайте Центрального банка Российской Федерации.

Второй по важности параметр – инфляция. Инфляция – это когда деньги дешевеют. Инфляция сильно завязана на эмиссии (выпуске денежных купюр в оборот правительством), но в эти дебри мы не полезем.

Банк заинтересован в том, чтобы получить прибыль на ту сумму, на которую он рассчитывает при выдаче кредита.

Но через год деньги будут стоить немного меньше (на то же количество можно будет меньше купить), поэтому изначальную процентную ставку нужно поднять на реальный/предполагаемый уровень инфляции. На середину июля инфляция за прошлый месяц – 4,7%, предполагаемая инфляция – 4%.

И, наконец, надбавка/дополнительные платежи. Есть один нюанс – банкам, особенно небольшим, будет сложно заработать, если цена обычных займов будет складываться только из ставки рефинансирования и инфляции.

Банки рискуют столкнуться с неуплатой, банки активно берут кредиты друг у друга и у Центрального банка, банкам нужно оплачивать офисы и зарплаты, … Поэтому в ход идут инструменты повышения окончательной стоимости – от банальной надбавки до повышения ставки для определенных категорий клиентов.

Кстати, чем крупнее финансовая организация, тем меньше надбавка. Льготные клиенты Сбербанка могут рассчитывать на 0,1% повышения (или даже на его отсутствие), в то время как МФО могут «накрутить» 750% годовых.

От процентов и типа платежей. С процентами все понятно, рассмотрим типы платежей. Их – 2:

• Аннуитетный. Берется ваш кредит, по нему заранее рассчитываются проценты, график платежей рассчитывается так, что вы каждый месяц платите фиксированную сумму, но в первые месяцы вы в основном погашаете проценты, в последние – основной долг. Например, каждый месяц нужно платить 17000 рублей. В первый месяц это 16500? процентов и 500? основного долга, во второй месяц – 16000? процентов и 1000? основного долга, …, в предпоследний месяц – 1000? процентов и 16000? основного долга, в последний – 1000? процентов и 16500? основного долга.
• Дифференцированный. В этом случае берут ваш основной долг, распределяют его равными долями по всему сроку, а проценты начисляют на невыплаченную сумму. Например, по основному долгу вам нужно выплачивать 5000 рублей в месяц, всего вы взяли 180000? под 12% в год (1% в месяц). В первый месяц платеж будет равен 6800?: 5000? + 1% от 180000?. Во второй месяц вы заплатите 6750?: 5000? + 1% от оставшихся 175000?. Кстати, это объясняет пример из введения – при дифференцированных платежах за кредит в 250000? под 10% в год придется заплатить меньше, чем 25000?.

В теории дифференцированные платежи выгоднее аннуитетных, на практике у займов с такими платежами больше ставка, поэтому переплата выходит примерно одинаковой.

Их много, но для кредитования физических лиц они не столь важны. Вкратце перечислим:

• Фиксированная/плавающая. В первом случае ставка остается неизменной весь срок, во втором случае – меняется.
• Декурсивная/антисипативная. В первом случае все нужно выплатить в конце срока (МФО), во втором – заранее или в процессе (банки).
• Номинальная/реальная. Без учета инфляции или с учетом инфляции.

Обычно к вопросу «Что значит процент годовых по потребительскому/иному кредиту?» людей приводит тот факт, что указанный в предложении процент не сходится с переплатой. И здесь на сцену выходит эффективная процентная ставка.

ЭПС – это сами проценты по займу плюс все дополнительные платежи и сборы. Например, на сайте банка указано: «Мы даем кредит под 8,5% годовых». Уже выглядит странно – цена покрывает ставку рефинансирования, но не покрывает инфляцию.

Открываем документацию, и видим, что «если вы – не зарплатный клиент, то +0,5%; если вы живете в Москве, то +1%; если вы берете сумму меньше 1000000?, то +1,5%». Ситуация проясняется – вам займ обойдется в 11,5%. На этом – все? Как бы не так.

Оказывается, что деньги даются на карту банка, и комиссия за их снятие – 1,2%. При этом кредит – наличными. Получается, что настоящая ставка – 12,7%. Это и есть эффективная процентная ставка.

Как ее рассчитать? Берете в руки все документы по займу и внимательно их изучаете на предмет повышений, дополнительных условий, услуг и комиссий. Эти документы можно найти в открытом доступе на сайте банка, но есть проблема – обычно информация о дополнительных расходах «раскидана» по разным документам, поэтому запаситесь терпением.

Повлиять на изначальную цену вы не можете, она устанавливается банком. Единственный вариант – не увеличить этот процент.

Вовремя платите, пользуйтесь акциями, ищите льготы, считайте и изучайте документы.

На крайний случай (если вам крайне необходимо этот процент снизить) вам доступны реструктуризация и рефинансирование – это поможет снизить процентную ставку, но увеличит продолжительность займа.